Muista nämä asiat, kun harkitset kulutusluottoa

Kulutusluotto on vakuudeton laina, jonka hakeminen on nykyään vaivattomampaa kuin koskaan. Hakemus tehdään netissä ja lainapäätöksen saa saman tien. Vaikka kulutusluoton voi saada käyttöön pienellä vaivalla, tulee lainapäätöstä harkita kuitenkin huolellisesti.

Ennen lainan ottamista, olipa kyseessä mikä summa tahansa, kannattaa lainatarjoukseen tutustua perusteellisesti.

Kulutusluottoa voi hakea moniin eri tarkoituksiin

Kulutusluotto voi olla ratkaisu, jos edessä on odottamaton lasku tai vaikkapa yllättäen hajonnut kodinkone, ja rahatilanne tarvitsisi joustoa. Tai vaihtoehtoisesti kulutusluotolla voi rahoittaa jonkin isomman hankinnan suunnitellusti: kulutusluottoa haetaan esimerkiksi kodin remontoimista, auton ostamista tai häämatkaa varten.

Kulutusluotto voi sopia tilanteeseen, joissa vakuudellista lainaa ei voi hakea tai saada. Vakuudellista lainaa haetaan tyypillisesti suuriin hankintoihin, kuten asunnon ostamiseen. Vakuudelliset lainat, kuten kulutusluotto, sopivat sen sijaan tilanteisiin, jossa lainasummat eivät nouse yhtä suuriin lukuihin.

Tyypillisesti kulutusluottoa voi kuitenkin hakea jopa kymmeniä tuhansia euroja useiden vuosien maksuajalla, mutta haettavissa olevat summat ja laina-ajat vaihtelevat rahoituslaitoksittain. Myönnetty kulutusluotto maksetaan kerralla, ja sitä lyhennetään lainasopimuksessa sovitun aikataulun mukaisesti kuukausittain.

Kulutusluottoa voi hakea nopeasti netissä

Nykyään kulutusluoton hakeminen ei edellytä käyntiä rahoituslaitoksen konttorissa, sillä lainaa voi hakea helposti netissä. Koska kulutusluotto on vakuudeton laina, on sen hakeminen nopeaa, sillä lainahakemukseen ei tarvita todistusta vakuudesta eikä lainalle takaajaa.

Lainan hakemiselle on joitakin ehtoja, kuten vähintään 18- tai 20-vuoden ikä, säännölliset tulot, vakituinen osoite Suomessa, suomalainen pankkitili ja puhtaat luottotiedot. Ehdot vaihtelevat hieman luotonmyöntäjittäin.

On hyvä huomioida, että vaikka kaikki lainan hakemisen ehdot täyttyisivät, ei se tarkoita, että lainatarjouksen saa, tai että rahoituslaitos on valmis myöntämään haettua lainasummaa. Pankit ja rahoituslaitokset haluavat varmistua siitä, että hakija pystyy varmasti maksamaan lainan ongelmitta takaisin.

Hakemuksen tekeminen käy nopeasti ja helposti suoraan jonkin luotonmyöntäjän sivuilla. Hakemuksen tekeminen vie vain muutaman minuutin ja lainapäätöksen saa lähes saman tien. Mikäli rahoituslaitos antaa lainatarjouksen, voi siihen tutustua rauhassa ennen kuin päättää sen hyväksymisestä.

Mikäli lainatarjouksen hyväksyy, voi kulutusluoton saada käyttöön jopa samana päivänä, mutta viimeistään muutamassa arkipäivässä. Se, kuinka nopeasti kulutusluotto maksetaan tilille riippuu omasta pankista, mihin aikaan päivästä lainatarjous hyväksytään ja onko kyseessä normaali pankkipäivä.

Hae vain omaan talouteesi sopivaa lainasummaa

Lainan hakeminen on nykyään helppoa ja nopeaa, mutta se ei tarkoita, että lainaa tulisi hakea hetken mielijohteesta tai suurempaa summaa kuin on oikeasti tarvitsee. Lainaa tulisi hakea ainoastaan tarpeeseen.

Ennen kulutusluoton hakemista on tärkeää varmistua siitä, että tulot riittävät lainan lyhentämiseen ongelmitta. Lainanlyhennys ei myöskään saisi haukata liian suurta osaa pakollisten menojen jälkeen jäljelle jäävään rahamäärään.

Kulutusluottoa haettaessa kannattaa tehdä perusteellinen laskelma oman talouden tuloista ja menoista, ja laskea sen perusteella realistinen kuukausittainen takaisinmaksusumma.

Kulutusluotolle ei myöskään kannata ottaa pidempää takaisinmaksuaikaa kuin on välttämätöntä. Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän kulutusluotolle ehtii kertyä korkoa ja maksuja, mikä kasvattaa lainan kokonaissummaa.

Kulutusluottoa voi hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa

Kulutusluottoa on mahdollista hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Kulutusluoton hakeminen yhteishakijan kanssa nostaa yleensä mahdollisuuksia lainan saamiseen sekä alhaisempaan korkoon. Tämä johtuu siitä, että luotonmyöntäjän kannalta kaksi maksajaa on pienempi riski kuin yksi.

Jos lainaa haetaan rinnakkaishakijan kanssa, tulee silti molempien hakijoiden täyttää lainaehdot. Vastuu yhdessä otetun kulutusluoton maksamisesta jakautuu molemmille osapuolille. Se tarkoittaa, että molemmat ovat vastuussa lainan takaisin maksamisesta, ja mikäli toinen osapuolista ei maksa omaa osuuttaan, siirtyy vastuu lainasta toiselle.

Todellinen vuosikorko kertoo mikä kulutusluotto on halvin

Jos olet hakenut kulutusluottoa ja saanut lainatarjouksen, on silloin aika tutustua lainaehtoihin. Lainatarjous on aina henkilökohtainen ja tarjottu lainasumma sekä korko perustuvat lainanhakijasta tehtyyn riskiarvioon. Rahoituslaitokset arvioivat hakijoiden maksukyvyn, minkä perusteella lainatarjous tehdään.

Lainatarjousta tarkasteltaessa keskeistä on huomioida sen todellinen vuosikorko. Nimelliskorko tarkoittaa lainasummasta maksettavaa korkoa, kun taas todelliseen vuosikorkoon kuuluu nimelliskoron lisäksi myös mahdolliset muut kulut ja maksut.

Pelkkä alhaiselta vaikuttava nimelliskorko ei anna koko kuvaa lainan edullisuudesta. Kulutusluotoissa on yleensä mukana esimerkiksi kertaluonteinen avausmaksu, kuukausittainen tilinhoitomaksu tai muita maksuja. Näin ollen todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannukset vuositasolla.